את הסיבות ללקיחת משכנתא כולנו מכירים, ולחלקנו גם יצא להתוודע אליה מקרוב. אבל ידעתם שקיימת גם משכנתא מדרגה שניה? אלה כל הדברים שכדאי לדעת לגביה – על קצה המזלג
מר וגברת כהן החליטו לקחת משכנתא בתמורה לשעבוד הנכס שלהם. המשמעות היא שיש להם דירה, והם רוצים לקחת משכנתא כאשר הדירה היא למעשה הביטחון לפירעון ההלוואה. במקרה שבו הם לא יוכלו לשלם את ההחזרים, הדירה תימכר על ידי הגורם המלווה לצורך קבלת התשלום שהם חייבים. כעבור מספר שנים, מר וגברת כהן החליטו שהם זקוקים לסכום נוסף עבור רכישה גדולה אחרת. אלא שהם עדיין משלמים את החזרי המשכנתא הקודמת שלקחו. מה הפתרון? משכנתא מדרגה שניה.
משכנתא מדרגה שניה היא למעשה משכנתא נוספת, שבה הצד המלווה מתועדף במקום שני בכל הקשור להחזרים. במילים אחרות, אם משפחת כהן לא תצליח להחזיר את התשלומים והדירה תצטרך להימכר, המלווה הראשון יקבל את הסכום הנדרש מהמכירה ורק לאחר מכן יגיע המלווה השני. מכאן, שמלווי משכנתא מדרגה שניה לוקחים למעשה סיכון במצב כזה.
היתרון של משכנתא בדרגה שניה על פני החלופות, כמו למשל "איגוד" של המשכנתא הקודמת והסכום החדש למסלול חדש אחד, הוא שכך הם מאבדים את תנאי ההחזר הקודמים. ובמציאות שבה התנאים הראשונים יהיו לרוב טובים יותר, בשל הזמן שחלף מאז ועד היום, רוב הלווים לא ירצו לוותר על תנאי המסלול הראשון שלהם. עם זאת, בשל הסיכון הגבוה של משכנתא מדרגה שניה עבור הצד המלווה, רבים מהמלווים הקלאסיים לא יהיו מעוניינים לקחת את הסיכון. אלה שכן, יציעו כנראה ריביות גבוהות יחסית – במטרה לאבטח את עצמם ככל הניתן.
האם כדאי לפנות אל יועץ משכנתא?
בהחלט. לא מדובר במסלול קלאסי אלא בכזה שחשוב לקחת בתשומת לב רבה, גם אם נדמה לכם שאתם כבר יודעים הכול על עולם המשכנתאות. מסיבה זו, מומלץ להימנע מנקיטת פעולות לפני ייעוץ אצל יועץ משכנתאות. מדובר בגורם מקצועי שיכול להתחשב בנתונים האישיים שלכם, ולגזור המלצות בהתאם ליכולותיכם הפיננסיות.